Definition: Was ist ein Kredit mit Schlussrate?
Ein Kredit mit Schlussrate, gelegentlich auch als Ballonkredit oder Ballonfinanzierung bezeichnet, ist eine Sonderform des Darlehens. Anders als beim klassischen Ratenkredit, bei dem in der Regel der gesamte Kreditbetrag während der Kreditlaufzeit zurückgezahlt wird, bleibt beim Ballonkredit am Ende der Laufzeit noch eine verhältnismäßig große Restschuld übrig, die mit einer großen Schlussrate abbezahlt wird. Bildlich können Sie sich den Schlussratenkredit also wie einen Luftballon vorstellen: Auf eine Schnur aus kleinen Monatsraten folgt als Abschluss die große Ballonrate.
Das hat für den Kreditnehmer verschiedene Vorteile. Insbesondere sinkt durch die geringen Monatsraten die finanzielle Belastung während der Kreditlaufzeit. Zugleich muss jedoch sichergestellt sein, dass der Kreditnehmer die Schlussrate des Kredits am Ende der Laufzeit in voller Höhe zahlen kann. Ein Kredit mit Restrate ähnelt daher auch dem Kfz-Leasing, bei dem auf einen Zeitraum geringer monatlicher Leasing-Raten ein höherer Abschlussbetrag folgt. Ebenso wie das Leasing sind auch Ballonkredite vor allem bei der Autofinanzierung beliebt und werden dort im Rahmen der sogenannten Drei-Wege-Finanzierung umgesetzt.
Was ist die Drei-Wege-Finanzierung?
Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine vor allem beim Fahrzeugkauf verbreitete Finanzierungsmethode. Der Käufer nimmt dabei einen Autokredit mit Schlussrate auf und zahlt wie gewohnt zunächst die monatlichen Raten. Am Ende der Kreditlaufzeit stehen ihm dann drei Möglichkeiten zur Verfügung, um die noch offene Restschuld zu begleichen:
- Der Kreditnehmer zahlt die Schlussrate vollständig aus seinem Eigenkapital.
- Der Kreditnehmer nimmt zur Zahlung der Schlussrate eine Anschlussfinanzierung auf, zahlt also die Restschuld mit einem zweiten Kredit zurück.
- Der Kreditnehmer gibt das Fahrzeug an den Händler zurück, um mit dessen Wert die Restschuld zu begleichen. Voraussetzung dafür ist ein pfleglicher Umgang mit dem Kfz, denn ist dessen Wert zu gering, muss die Differenz zur Restschuld entweder aus Eigenkapital oder mit einer Anschlussfinanzierung beglichen werden.
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Beispiel: Autokauf mit Ballonkredit über 10.000 Euro
Herr Müller möchte für den Kauf eines Gebrauchtwagens einen Kredit über 10.000 Euro aufnehmen und diesen innerhalb von 4 Jahren zurückzahlen. Weil er in diesem Zeitraum mit einer größeren Zahlung aus einem Bausparvertrag rechnet, entscheidet er sich zur Finanzierung seines Gebrauchtwagens für einen Kredit mit Schlussrate, bei dem er monatlich 150 Euro zurückzahlt. Dank eines günstigen Effektivzinses von nur 3 % bleiben am Ende der Kreditlaufzeit rund 3.600 Euro Restschuld, die er mit den Einnahmen aus dem Bausparvertrag in einer großen Schlussrate begleicht. Insgesamt kostet ihn die Autofinanzierung mit Ballonkredit rund 10.800 Euro.
Hätte Herr Müller sich für einen klassischen Ratenkredit mit dem gleichen günstigen Effektivzinssatz von 3 % entschieden und diesen ebenfalls innerhalb von 4 Jahren abbezahlt, dann hätte ihn das insgesamt nur rund 10.560 Euro gekostet. Die Monatsraten wären mit rund 220 Euro jedoch deutlich höher gewesen. Herrn Müller war die monatliche Ersparnis die etwas höheren Gesamtkosten wert. Welche Kreditvariante im Einzelfall die richtige ist, hängt also immer auch von der persönlichen Situation ab.
Diese Vor- und Nachteile sollten Sie kennen
Eine Finanzierung mit Schlussrate bietet Darlehensnehmern verschiedene Vorteile, insbesondere hinsichtlich der geringen finanziellen Belastung sowie der hohen Flexibilität:
- Geringe monatliche Belastung
Der größte Vorteil eines Kredits mit Schlussrate ist, dass Sie jeden Monat nur eine vergleichsweise geringe Rate an den Kreditgeber zurückzahlen. Sie haben also während der Kreditlaufzeit mehr Geld zur freien Verfügung und müssen sich finanziell weniger einschränken. - Große Flexibilität
Am Ende der Kreditlaufzeit haben Sie die Wahl: Möchten Sie die Schlussrate aus Ihrem Eigenkapital bezahlen oder lieber eine Anschlussfinanzierung aufnehmen? Haben Sie einen Kfz-Kredit mit Schlussrate aufgenommen, dann ist auch der Verkauf des Autos möglich, um mit dem Erlös den Kredit abzubezahlen. Die Entscheidung treffen Sie abhängig von Ihrer finanziellen Situation zum Laufzeitende.
Jedoch sollten Sie sich auch über die möglichen Nachteile dieser Finanzierungsvariante bewusst sein, ehe Sie sich für einen Schlussratenkredit entscheiden:
- Hohe Schlussrate
Bei einem Ballonkredit ist die Schlussrate deutlich höher als bei anderen Kreditarten. Verfügen Sie zum Laufzeitende nicht über genügend Eigenkapital, um die Restschuld vollständig zu begleichen, müssen Sie entweder eine Anschlussfinanzierung aufnehmen und weiterhin monatliche Raten zahlen oder im Falle eines Autokaufs gegebenenfalls das Auto verkaufen und den Kredit mit dem Verkaufserlös abbezahlen. - Höhere Kreditkosten
Die Zinsen, die Sie als Teil der monatlichen Rate auf einen Kredit zahlen, errechnen sich stets aus der noch offenen Restschuld. Bei einem Ballonkredit schrumpft diese aufgrund der niedrigen Monatsraten langsamer als bei anderen Darlehensarten. Die Zinsen sind dementsprechend höher und der Kredit ist insgesamt teurer.
Durch diese Vor- und Nachteile unterscheidet sich ein Ballonkredit deutlich von anderen Kreditvarianten, er kommt fast ausschließlich in der Fahrzeugfinanzierung zum Einsatz. Neben der finanziellen Belastung durch die monatlichen Raten sollten Sie immer auch die Gesamtkosten eines Kredits mit Schlussrate berechnen und beim Autokauf mit anderen Optionen vergleichen. Nur so können Sie sicher sein, den Kredit zu finden, der zu Ihrer persönlichen finanziellen Situation passt.
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Sondertilgung bei Ballonfinanzierung
Viele Banken ermöglichen es ihren Kreditnehmern, einen Teil der geliehenen Summe durch Sondertilgungen vorzeitig zurückzuzahlen und so die Gesamtkosten des Kredits zu senken. Das ist insbesondere dann für den Kreditnehmer von Vorteil, wenn während der Laufzeit unerwartet mehr Geld zur Verfügung steht.
Sondertilgungen sind häufig auch bei einem Kredit mit Schlussrate möglich. Hier können Sie damit entweder die Kreditlaufzeit verkürzen oder aber die Höhe der Schlussrate senken. In jedem Fall verringert sich durch eine Sondertilgung die offene Restschuld, so dass in der Folge geringere Zinsen anfallen. Um während der Kreditlaufzeit besonders flexibel zu sein, sollten Sie darauf achten, dass die Möglichkeit von Sondertilgungen im Vertrag vereinbart ist.
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