Unser Kreditrechner für Ihren Ratenkredit

Wie hoch die Wunschsumme Ihres Darlehens sein kann, berechnen Sie leider nicht mit dem Kreditrechner. Zwar bezieht der Kreditrechner Ihr Einkommen in die Kalkulation mit ein, aber er kann nicht ermitteln, wie hoch Ihre Ausgaben tatsächlich sind. Die Banken greifen auf die sogenannte Haushaltspauschale zurück. Diese bestimmt, welche Kosten in einem Haushalt jeden Monat üblicherweise zwingend anfallen. Je nach Region legen die Banken andere Werte zugrunde. Typisch sind Pauschalen von 600 bis 800 Euro für eine alleinstehende Person, für jedes weitere Haushaltsmitglied erhöht sich die Pauschale um etwa 200 Euro. Die Miete fällt nicht unter die Haushaltspauschale, sie wird separat erfasst. Kreditgeber addieren sämtliche Einkommen. Dazu zählen regelmäßige Einnahmen wie:

• Arbeitseinkommen
• Renten
• Kindergeld (sofern Leistungsende nicht absehbar)
• Mieteinnahmen

Das ermittelte Haushaltseinkommen abzüglich Haushaltspauschale, Miete und Zahlungsverpflichtungen (z. B. Unterhalt, bereits bestehende Kredite) ergibt das sogenannte freie Haushaltseinkommen. Das ist die Summe, die laut Kreditrechner zur Abzahlung bereitsteht. 

Führen Sie eine Haushaltsrechnung durch

Bei den Berechnungen der Banken handelt es sich um eine Schätzung, die die durchschnittliche Belastung von Haushalten gleicher Größe in Ihrer Region abbildet. Bedingt durch Ihren individuellen Lebensstil gelten für Sie unter Umständen abweichende Werte. heim-und-immobilie.de empfiehlt daher, eine Haushaltsrechnung durchzuführen, bevor Sie einen Kreditrechner nutzen. So erfahren Sie, wie hoch die monatliche Rate ausfallen darf. Im ersten Schritt addieren Sie alle Einkünfte. Dazu gehören:

• Ihr Nettoeinkommen
• Einnahmen aus festen Nebentätigkeiten
• Mieteinnahmen
• vereinnahmte Unterhaltszahlungen
• sicher vorhersehbare Kapitaleinkünfte
• staatliche Leistungen (z. B. Sozialleistungen, Kindergeld)

Unregelmäßige Einkünfte wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld gehören nicht zu diesen Posten. Solche Einnahmen nutzen Sie idealerweise zur Sondertilgung. Mit unserem Kreditrechner für einen Ratenkredit der Degussa Bank erhalten Sie einen Kreditvertrag, der Ihnen jedes Jahr die kostenlose Sondertilgung von bis zu 50 % der noch offenen Darlehenssumme ermöglicht. 

Im zweiten Schritt fassen Sie alle regelmäßig anfallenden Ausgaben zusammen. Wer ein Haushaltsbuch führt, hat es besonders leicht, aber auch mit Kontoauszügen, Kreditkartenabrechnungen und Kassenbons lassen sich die Kosten erfassen. Denken Sie dabei ebenfalls an Posten, die Sie bar bezahlen wie den täglichen Kaffee auf dem Weg ins Büro. Zu den Ausgaben gehören beispielsweise:

• Wohnkosten (Miete, Heizung, Strom, Wasser)
• Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Kosmetik, Kleidung, Reinigungsmittel etc.)
• Kommunikation (Telefon, Mobilfunk, Internet, GEZ-Gebühren)
• Gesundheitskosten (Medikamente, Behandlungskosten, Zuzahlungen etc.)
• Mobilität (Kfz-Kosten, ÖPNV)
• Abonnements (Zeitschriften, Streaming-Dienste)
• Sport und Vereinsbeiträge
• Versicherungen
• laufende Kredite
• Schul- und Kita-Gebühren, Kinderbetreuungskosten
• Bildung und Kultur
• Taschengeld für Kinder
• Urlaub und Freizeit
• Geldanlagen und Sparverträge
• geleistete Unterhaltszahlungen
• Spenden

Die Summe der Einnahmen abzüglich der Summe der Ausgaben ergibt das Budget, das Ihnen jeden Monat zur freien Verwendung zur Verfügung steht. Wir empfehlen nicht, den gesamten Betrag für die Kreditrate einzuplanen, da es stets zu unvorhergesehenen Ausgaben kommen kann. Sie benötigen genügend Spielraum, um z. B. die Reparatur von Auto oder Waschmaschine oder eine Klassenfahrt zu finanzieren. Unabhängig von der eigenen Haushaltsrechnung arbeiten Banken mit ihren Pauschalen und werden eine zu hohe Rate, die sich ein Interessent aufgrund seiner Haushaltsrechnung vermeintlich leisten kann, gegebenenfalls dennoch ablehnen.

Im Kreditrechner die passende Laufzeit wählen

Wenn Sie Ihren Kredit berechnen, ist es unerlässlich, zusätzlich zur Darlehenssumme die gewünschte Kreditlaufzeit anzugeben. Längere Laufzeiten vermindern die Kreditrate, im Gegenzug steigen die Gesamtkosten der Finanzierung. Da Sie Ihr Darlehen langsamer tilgen, fallen insgesamt länger Zinsen an, und die zu verzinsende Restschuld verringert sich langsamer. Die folgende Tabelle verdeutlicht den Unterschied anhand unterschiedlicher Kreditlaufzeiten für eine Wunschsumme von 10.000 Euro und einem effektiven Jahreszinssatz von 1,49 %.

Die Zahlen zeigen, dass die Raten ab einer gewissen Laufzeit aufgrund der Zinsbelastung langsamer schrumpfen, während die Finanzierungskosten deutlich steigen. Doch das ist nicht der einzige Punkt, der bei der Bestimmung der Laufzeit zu bedenken ist. Beziehen Sie das Objekt, das Sie finanzieren, in Ihre Überlegungen mit ein. 

• Immobilien zur Eigennutzung begleiten Sie zumeist Ihr gesamtes Leben. Die Finanzierung des Kaufpreises ist idealerweise vor dem Eintritt in das Rentenalter abgeschlossen, da zu diesem Zeitpunkt in der Regel das Einkommen sinkt.
• Wir empfehlen, bei Immobilien zur Vermietung die Abzahlung nicht allein über die Mieteinnahmen zu kalkulieren. Kommt es zu Zahlungsausfällen, sollten Ihre Einnahmen ausreichen, um die Raten für einige Zeit selbst finanzieren zu können. 
• Haushaltsgroßgeräte wie Waschmaschinen nutzen Haushalte laut einer Studie des Umweltbundesamts knapp 12 Jahre, erste Reparaturen und Ausfälle sind allerdings häufig nach 5 Jahren zu verzeichnen. Die Finanzierung sollte bei solchen Gegenständen rechtzeitig abgeschlossen sein. 
• Das gilt auch für Automobile: Vielfahrern empfehlen wir Finanzierungszeiten von 3 bis 4 Jahren, Wenigfahrer haben etwa 2 Jahre mehr Zeit. So vermeiden Sie Belastungen durch steigende Reparatur- und Wartungskosten zusätzlich zur Kreditrate.