Was genau ist ein Kreditangebot?
Wenn Sie sich für einen Kredit interessieren, stellen Sie in der Regel zunächst eine unverbindliche Kreditanfrage bei einer Bank und erhalten dafür ein Kreditangebot. Je nach Anbieter handelt es sich dabei bereits um einen vorgefertigten Kreditvertrag. Aus diesem geht hervor, zu welchen Bedingungen die Bank Ihnen den gewünschten Kredit gewähren würde, wobei für Sie insbesondere die Höhe des Effektivzinses sowie die Gesamtkosten des Kredits von Interesse sind.
Erst mit der Unterzeichnung durch den Kunden wird der Kreditvertrag verbindlich. Für Sie als (potenziellen) Kreditnehmer ist das Kreditangebot der Bank bis zur Unterschrift unverbindlich: Sie können sich frei entscheiden, ob Sie den angebotenen Kredit annehmen wollen oder nicht.
Die Bank ist hingegen an das Kreditangebot gebunden und muss Ihnen den Kredit, wenn Sie sich dafür entscheiden, zu den vorgeschlagenen Konditionen gewähren. Kreditangebote besitzen aus diesem Grund nur eine beschränkte Gültigkeit von meist 14 Tagen. Nach dieser Frist verfällt das Angebot, und Sie müssen erneut eine Kreditanfrage stellen.
Diese Angaben sollte ein Kreditangebot enthalten
Das Ihnen unterbreitete Kreditangebot sollte alle wichtigen Informationen bezüglich Ihres Kredits beinhalten, so dass keine Fragen offenbleiben. Die folgende Auflistung enthält wichtige Kennzahlen, damit Sie die Kreditkonditionen mehrerer Banken vergleichen und das für Sie beste Kreditangebot auswählen können. Seriöse Kreditangebote erkennen Sie daran, dass folgende Punkte genannt werden:
- Kreditsumme:
Der Kreditbetrag gibt an, wie viel Geld Sie sich von der Bank leihen und anschließend mit Zinsen wieder zurückzahlen. - Laufzeit des Kredits:
Die Kreditlaufzeit ist der Zeitraum, innerhalb dessen Sie den Kredit vollständig zurückzahlen. Sie wird üblicherweise in Monaten angegeben. - Art des Kredits:
Hieraus geht hervor, ob es sich zum Beispiel um einen Online-Kredit, einen Privatkredit, einen Autokredit oder ein Immobiliendarlehen handelt. - Evtl. Verwendungszweck:
Wenn Sie sich für einen zweckgebundenen Kredit entscheiden, dann sollte der Verwendungszweck im Kreditangebot genannt sein. - Effektiver Jahreszins:
Die Höhe der Zinsen bestimmt, wie hoch die Gesamtkosten Ihres Kredits sein werden. Anders als beim Sollzins sind im Effektivzins auch zusätzliche Gebühren enthalten, er ist somit aussagekräftiger als der Sollzins. Beachten Sie, dass die Kosten einer eventuell abgeschlossenen Restschuldversicherung nicht im Effektivzins enthalten sind. - Evtl. zusätzliche Tilgungsmodalitäten:
Wenn Sie zusätzlich die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen vereinbaren, um den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen zu können, dann sollte auch dies im Kreditangebot vermerkt sein.
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Kreditangebote: Das gilt es zu beachten
Vergewissern Sie sich, dass ein Kreditangebot, das den zuvor genannten Kriterien entspricht, auch von einem glaubwürdigen Anbieter stammt. Seriöse Kreditinstitute wie die hier produktgebende Degussa Bank erkennen Sie unter anderem an Merkmalen wie der Bonitätsprüfung, die einer Kreditvergabe vorausgeht, der kostenfreien Bearbeitung Ihres Antrags (seit 2014 gesetzlich festgelegt) oder der Mitgliedschaft in einem deutschen Banken- oder Versicherungsfachverband.
Um das beste Kreditangebot zu finden, sollten Sie sich bereits im Voraus über den Verwendungszweck Ihres Kredits im Klaren sein. Denn vielfach, zum Beispiel beim Auto- oder Immobilienkauf oder einer Modernisierung, können Sie einen Kredit mit Zweckbindung beantragen. Diese sind in der Regel günstiger als Kredite ohne Zweckbindung, da das finanzierte Wertobjekt als zusätzliche Sicherheit für den Kreditgeber dient. Im Gegensatz dazu sind Kredite mit freier Verwendbarkeit flexibler, so dass Sie die Kreditsumme ganz nach Ihren Wünschen einsetzen können.
Wenn Sie diese und die folgenden Hinweise beachten, können Sie beim Kreditvergleich günstige Kreditangebote mit attraktiven Konditionen finden.
Worauf Sie beim Kreditvergleich achten sollten
Damit der Kreditvergleich gelingt, sollten Sie bei allen Kreditanfragen dieselben Angaben zu Kreditbetrag und -laufzeit tätigen, denn nur so erhalten Sie vergleichbare Angebote. Deren wichtigstes Merkmal ist der Zinssatz, genauer der effektive Jahreszins. Denn dieser enthält neben den reinen Kreditzinsen auch Nebenkosten wie z. B. Verwaltungskosten, so dass Sie damit die Gesamtkosten verschiedener Kredite gut vergleichen können. Wird Ihnen außerdem die Ratenhöhe des Kredits genannt, dann wissen Sie sofort, wie viel Sie Monat für Monat zu zahlen haben.
Achten Sie außerdem darauf, ob Ihnen mögliche Zusatzleistungen wie zum Beispiel kostenfreie Sondertilgungen angeboten werden und wenn ja, zu welchen Bedingungen. So sichern Sie sich oft kostenlos oder gegen einen geringen Aufpreis mehr Flexibilität, um den Kredit nach Möglichkeit vorzeitig zurückzuzahlen und so insgesamt Kosten einzusparen.
Abstand nehmen sollten Sie hingegen von Kreditangeboten „ohne Bonitätsprüfung“. Diese ist in Deutschland vor der Kreditvergabe gesetzlich vorgeschrieben und dient unter anderem auch dazu, Sie als Kreditnehmer vor einer möglichen Überschuldung zu schützen.
Mit dem Kreditrechner auf heim-und-immobilie.de kalkulieren Sie Kreditangebote bequem und schnell, um einen Kredit mit attraktiven Konditionen zu finden.
Günstige Kreditangebote: Sparpotenziale nutzen
Damit Sie sich beim Kreditvergleich besonders günstige Kreditangebote sichern können, haben wir an dieser Stelle noch einige Tipps für Sie.
- Kalkulieren Sie Ihren Kreditbedarf:
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie prüfen, wie viel Geld Sie wirklich benötigen. Wenn Sie bei einer größeren Anschaffung einen Teil des Kaufpreises aus Ihrem Ersparten bezahlen, verringert sich die Kreditsumme und der Kredit wird insgesamt günstiger. - Prüfen Sie Ihren SCHUFA-Score:
Einmal im Jahr können Sie bei der SCHUFA eine Datenkopie anfordern, die Auskunft über Ihre SCHUFA-Einträge und Ihre Bonität gibt. Wenn Sie dabei feststellen, dass Einträge falsch oder veraltet sind, dann beantragen Sie deren Löschung, um so Ihre Aussichten auf ein günstiges Kreditangebot zu verbessern. - Ziehen Sie einen zweiten Kreditnehmer hinzu:
Ein zweiter Kreditnehmer bedeutet, dass sich das Einkommen, mit dem der Kredit zurückgezahlt wird, erhöht. Die Bank sieht darin ein geringeres Zahlungsausfallrisiko und gewährt entsprechend günstigere Zinsen. Beachten Sie aber, dass ein zweiter Kreditnehmer ebenfalls über die Verwendung der Kreditsumme bestimmen darf. - Führen Sie einen Kreditvergleich durch:
Jede Bank wird Ihre Bonität unterschiedlich bewerten und Ihnen einen anderen Zinssatz anbieten. Mit einem Kreditvergleich bei verschiedenen Banken finden Sie das Angebot mit den günstigsten Konditionen.
Häufige Fragen und Antworten kurz erklärt
Falls Sie aufgrund eines negativen SCHUFA-Scores keine Kreditangebote erhalten, aber trotzdem dringend Geld benötigen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Ihre Bonität zu verbessern. Prüfen Sie zunächst anhand einer Datenkopie, ob falsche oder veraltete SCHUFA-Einträge vorliegen, und beantragen Sie gegebenenfalls deren Löschung.
Daneben können Sie der Bank auch zusätzliche Sicherheiten bieten oder sich für einen Kredit mit Zweckbindung entscheiden. Auch ein zweiter Kreditnehmer, der zusätzliches Einkommen mitbringt, oder ein Bürge, der für Ihre Zahlungsfähigkeit einsteht, können Ihre Bonität verbessern und Ihre Aussichten, ein Kreditangebot zu erhalten, steigern.
Vor allem beim Kauf von Autos, Möbeln oder Elektronik werden häufig sogenannte Null-Prozent-Kredite oder 0-Kredite angeboten, bei denen Sie keine Zinsen auf die geliehene Summe zahlen. Prüfen Sie die Konditionen jedoch genau: Zum einen können sich zusätzliche Gebühren im Angebot verstecken, beispielsweise für eine Kreditausfallversicherung. Zum zweiten umfassen solche Angebote oftmals Leistungen, die nicht auf Anhieb erkennbar sind. Dazu gehört etwa die automatische Bereitstellung einer Kreditkarte, eines Girokontos und Ähnliches, was oft Extrakosten (z. B. Kontoführungsgebühren) produziert. Außerdem müssen diese Leistungen häufig explizit gekündigt werden. Beim Autokauf verlieren Sie durch einen 0-Kredit zudem die Chance auf einen lukrativen Barzahlerrabatt. Rechnen Sie daher vor der Entscheidung die möglichen Ersparnisse eines Null-Prozent-Kredits unbedingt gegen diejenigen eines Barzahlerrabattes auf.
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