Über den Vergleich von Baukrediten das günstigste Angebot finden

Eine Immobilienfinanzierung und die mit ihr verbundenen Kosten werden von unterschiedlichen Variablen beeinflusst. Damit Sie die relevanten Messwerte eines Baukredit-Vergleichs kennen und diesen gut nachvollziehen können, stellt Ihnen heim-und-immobilie.de die wichtigsten Informationen bereit.

Das Darlehen

Entscheidend bei einem Vergleich von Baukrediten sind die jeweiligen Eckdaten. Schon die Höhe der Darlehenssumme beeinflusst die Finanzierung maßgeblich. Je mehr Geld Sie sich leihen, desto länger dauert die Rückzahlung und umso teurer wird das Darlehen insgesamt. Denn jeden Monat fallen Zinsen auf den noch nicht zurückgezahlten Kreditanteil an. Eine kürzere Laufzeit hingegen spart Zinszahlungen an die Bank ein. Sie können die Tilgungsdauer Ihres Baukredits verkürzen, indem Sie über ein höheres Eigenkapital ein kleineres Darlehen aufnehmen und / oder den Tilgungssatz erhöhen.

Die Tilgung

Die Tilgung erfolgt meist in monatlichen Raten, auch Annuität genannt, die Sie zur Rückzahlung Ihrer Darlehensschuld aufwenden. Die Darlehensrate besteht dabei aus einem Tilgungsanteil, welcher die Restschuld verringert und dem Zinsanteil, der auf die Restschuld anfällt. Je nach der Höhe des gewählten Tilgungssatzes können Sie die Laufzeit des Darlehens und damit die anfallenden Zinskosten maßgeblich beeinflussen. In Darlehensverträgen kann vereinbart werden, dass während der Laufzeit des Darlehens der Tilgungssatz nach oben oder unten anpasst werden darf.  

Neben der planmäßigen monatlichen Tilgung können Sie im Darlehensvertrag auch kostenfreie Sondertilgungen vereinbaren. Sondertilgungen beschleunigen die Rückzahlung des Darlehens und reduzieren somit Zinskosten. Vertraglich nicht vereinbarte Sondertilgungen führen in der Regel zur Zahlung  von Vorfälligkeitsentschädigungen, damit Kreditgeber Verluste aus entgangenen Zinsmargen kompensieren können.

Die Zinsen

Leihen Sie sich Geld von einem Kreditgeber, so müssen Sie auf die Darlehenssumme Zinsen zahlen. Die Zinsen sind also die Kosten für Ihr Darlehen. Daher gilt der Zinssatz für viele als das wichtigste Kriterium bei einem Vergleich von Baukrediten. Das Kreditinstitut ist verpflichtet, im Darlehensangebot zwei Zinssätze auszuweisen. Der Sollzins< ist der Zinssatz, der sich ausschließlich auf die Darlehenssumme bezieht. Im Baukredit Vergleich unterschiedlicher Kreditgeber sollten Sie als aussagekräftigste Vergleichsgröße den Effektivzins (auch: effektiver Jahreszins) heranziehen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins noch weitere mit dem Darlehen verbundene Kosten, etwa für Gebühren oder mit dem Darlehen im Zusammenhang stehende Beiträge für Kreditversicherungen. Die Zinssätze werden immer in % p. a. (per annum / pro Jahr) ausgewiesen.

Die Höhe der Zinsen für Baufinanzierungen wird maßgeblich vom Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) beeinflusst. Der Leitzins lag Anfang 2021 noch bei 0 %, sodass die Zinsen für eine Baufinanzierung sich in einem historischen Zinstief befinden. Ein Negativzins für Baugeld konnte noch nicht erreicht werden, insofern ist ein Kreditvergleich von Negativzinsen noch nicht möglich. 

Da eine Baufinanzierung meist langfristig abgeschlossen wird, ist es für Darlehensnehmer gerade in Zeiten niedriger Zinsen sehr wichtig, sich die Sollzinsen auf die Darlehenssumme im Darlehensvertrag langfristig zu sichern. Dies geschieht über die Vereinbarung einer langjährigen Sollzinsbindung (Zinsbindungsfrist), z. B. über 20 Jahre, die den Darlehensnehmer während dieser Zeit der Tilgungsdauer gegen das Risiko steigender Zinsen schützt.

Eine weitere Form des Zinses, den Banken erheben können, ist der so genannte Bereitstellungszins. Wird Ihnen Ihr Baukredit in Teilen ausgezahlt, so fällt ein Bereitstellungszins auf die noch nicht abgerufene Darlehenssumme an. Das kann zum Beispiel immer dann der Fall sein, wenn bei einem Hausbau Darlehensteilbeträge immer nach dem Stand eines bestimmten Baufortschritts ausgezahlt werden. Der Bereitstellungszins wird vom Kreditgeber erhoben, da er Darlehensbestandteile zurückhalten muss, wodurch ihm ein Zinsnachteil entsteht. Kreditgeber bieten jedoch meist eine bereitstellungszinsfreie Zeit von 3, 6 oder sogar 12 Monaten an.